Заявление о защите прав потребителей при оказании банковских услуг

Подписывая бумаги на получение кредита, можно пропустить важные моменты: включение в договор условий, ущемляющих права потребителей. Это могут быть: страховая премия за страхование жизни и здоровья заемщика, оказание дополнительных услуг, содержание которых не раскрывается и т.д.
В АО «Альфа-банк»
107078, Москва, ул. Каланчевская, 27
От ФИО
зарегистрированного по адресу :г.Калининград,
ул___дом______кв.__________
тел.______________

Заявление
о защите прав потребителей при оказании банковских услуг

Я обратился к представителю АО «Альфа-банк» с намерением получить потребительский кредит на сумму 9 900 (девять тысяч девятьсот) рублей. В анкете-заявлении на получение карты «Мои покупки» АО «АЛЬФА-Банк» была указана именно эта сумма.
В условиях Первого кредита в п.1. был указан размер кредита 12 168. 78 (двенадцать тысяч сто шестьдесят восемь рублей семьдесят восемь копеек). График ежемесячных платежей был составлен из расчета погашения суммы долга и суммы % за пользование кредитом именно от указанной суммы.
«___»_________ 201 года мной были подписаны Индивидуальные условия № ____________ Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты «Моя покупка», в котором Банк предлагает мне заключить Договор выдачи Карты «Мои покупки».
Выявив несоответствие суммы, указанной мной в качестве желаемой (9900 руб.) в Анкете-заявлении и суммы кредита или лимита кредитования в сумме 12 168, 78 рублей, я обнаружил, что в пункте 9 Анкеты-заявления содержится условие, ограничивающее мои права, а именно:
— формулировка п.9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры» противоречит действующему законодательству (ГК РФ прямо говорит о том, что понуждение к заключению договора не допускается). Кроме того, в данном пункте указано: «Для заключения Договора выдачи Карты «Мои покупки» и исполнения обязательств необходимо присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Договор присоединения я не подписывал.
2. В Анкете-заявлении обозначено: «Полная стоимость кредита составляет 35,054 (тридцать пять целых 054 тысячные) процентов годовых». Однако, полная стоимость кредита – это платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Ни в Анкете-заявлении, ни в Графике ежемесячных платежей не отражена должным образом полная стоимость кредита. Таким образом до меня, как до потребителя, не доведена в полном объеме информация о полной стоимости кредита. В Индивидуальных условиях Дополнительного соглашения к Договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты «Мои покупки» № _____________ от «_____»________201 г. указана процентная ставка по кредиту на оплату Товара – 43.20% годовых (п.4).
3.В Анкете-Заявлении на получение карты «Мои покупки» АО «АЛЬФА-БАНК» указано: п.2.»Прошу Банк рассмотреть возможность заключения со мной Договора выдачи карты «Мои покупки», предоставления Карты «Мои покупки» на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита. Дата приема к рассмотрению Анкеты-Заявления – «_____»_______201 г. На дату составления настоящего заявления – «_____»_______201 г. — у меня на руках нет ни одного договора из перечисленных. Таким образом, я лишен возможности ознакомиться с условиями Договора выдачи карты «Мои покупки» и с Общими условиями договора потребительского кредита. До меня, как до потребителя, не доведена информация, содержащаяся в указанных Договорах – ни устно, ни письменно, ни каким-либо иным способом, что является, на мой взгляд, грубейшим нарушением Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ. В Индивидуальных условиях Дополнительного соглашения к Договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу Карты «Мои покупки» № _______________ от «_____»_______201 г. (п.11) указано, что «Кредит на оплату Товара предоставляется для целей:
-Оплата Товара… в Торговой организации в День покупки;
— добровольная оплата Заемщиком кредитными средствами страховой премии по договору страхования, заключенному по программе «Расширенная – 1,36% в мес.»
— оплата Пакета услуг «Эконом».
Также в данном документе указано: «Настоящие Индивидуальные условия Дополнительного соглашения являются неотъемлемой частью Договора выдачи Карты «Мои покупки». Данное положение противоречит п.16 Закона «О защите прав потребителей».
В январе 201 г. я потерял работу и не мог выплачивать кредит. Об этом я уведомил сотрудников АО «Альфа-банк», когда мне стали звонить с требованиями об уплате по кредиту. Полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья держателей карты «Мои покупки» «Защита от потери работы и дохода» (Вариант Стандарт 1) № ____________ я воспользоваться не смог в силу причин, указанных в пункте «Выдержки из Условий страхования № 2 Особые условия страхования.
При подписании Индивидуальных условий мне не было предоставлено возможности выбрать страховую организацию и ознакомиться с условиями страховых программ навязанной мне банком компании АО «Альфа-Страхование».
Сумма, уплаченная мной составляет согласно полису-оферте, составляет 890, 11 рублей. Договор страхования мной не подписывался. В Заявлении на перевод денежных средств № ______________(Поручение) указано, что в счет оплаты страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумма платежа составляет 1219, 78 (одна тысяча двести девятнадцать рублей 78 копеек).
Информацию о пакете услуг «Эконом» я также не получил, однако, в Заявлении на перевод денежных средств № ________________(Поручение) указано, что в счет оплаты годовой стоимости Пакета услуг «Эконом» переведено 959, 00 (девятьсот пятьдесят девять рублей 00 копеек).
Поскольку полной стоимости кредита до меня доведено не было, я полагаю, что страховая премия и оплата пакета услуг «Эконом» включены в основную сумму кредита и в проценты.
Мне не была предоставлена информация о размере процентной ставки по кредитам со страхованием и без страхования. Исходя из сложившейся судебной арбитражной практики, такая разница не должна превышать 2-3%.
Таким образом, формально действуя в рамках принципа свободы договора, Банк обусловливает возможность получения клиентом требуемой услуги путем приобретения другой, сопутствующей услуги.
Согласно ст.32 Закона «О защите прав потребителей» указывается, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Увеличение суммы кредита за счет страховой премии и Пакета услуг «Эконом» несет для меня дополнительные финансовые обязательства.
Считаю, что условия договора потребительского кредита содержат навязываемые услуги, установленные в одностороннем порядке и фиксированные в стандартной форме. Граждане-потребители могут заключить такой договор только путем присоединения к предлагаемым условиям в целом (ст. 428 ГК РФ).
Таким образом, обязательным условием предоставления мне кредита со стороны АО «АЛЬФА-БАНК» является заключение договора страхования с конкретной страховой компанией до фактического предоставления кредита, что нарушает мое право на свободу выбора стороны по договору и приводит к увеличению расходов, обусловливает приобретение одних товаров приобретением других. В Постановлениях ФАС Уральского округа от 18 ноября 2008 г. № Ф09-8531/08-С1, от 29 сентября 2009 г. № Ф09-7322/09-С1 и от 3 февраля 2011 г. № Ф09-11602/10-С1 судьи указывали, что такое условие кредитного договора существенно ограничивает субъективные права потребителя и ставит их реализацию в зависимость от воли третьего лица. Никаких самостоятельных действий, направленных на заключение договора страхования жизни мною не совершалось.
Более того, обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.
Также страхование, как следует из кредитного договора, не является способом обеспечения его исполнения. В качестве обеспечения в договоре указан залог (ипотека) объекта недвижимости, а страхование обозначено как обязанность заемщика, что по правилам ГК РФ не входит в предмет кредитного обязательства.
Две названные финансовые услуги по отношению друг к другу являются самостоятельными, их навязывание недопустимо. Тот факт, что с заемщиком договоры заключает не одно лицо, а банк и страховщик, для соблюдения запрета навязывания услуги не имеет правового значения, поскольку из содержания нормы статьи 16 Закона не следует, что она не распространяется на случаи, когда навязываемые услуги оказывает третье лицо, не имеющее к основному договору никакого отношения.
Суммы страховых премий, указанные в Полисе-оферте, которые подлежат оплате, определены условиями договора страхования, являются приблизительными (носят информационный характер) и могут отличаться от тех, что подлежат выплате в страховую компанию как в большую, так и в меньшую стороны. Договор страхования мною напрямую с АО «Альфа-Страхование» не заключался и я был лишена возможности самостоятельно выбирать программу страхования, размер страховой суммы и определять срок страхования.
В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они возмещаются изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
За включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установлены штрафы для должностных лиц (предпринимателей) в размере от одной до двух тыс. руб.; на юридических лиц – от 10 тыс. до 20 тыс. руб. (ст. 14.8 КоАП РФ).
Требование заключить договор страхования и оплатить Пакет услуг «Эконом» в дополнение к кредитному договору недопустимо. Закон предусматривает добровольное и обязательное страхование, при этом обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом (ст. 927 ГК РФ). Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, банковской гарантией, а также другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ). Однако это не означает, что к числу способов может быть отнесен договор страхования. Запрещено обусловливать заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, устанавливать право банка досрочно требовать возврата суммы кредита с уплатой процентов и право обращать взыскание на заложенное имущество в случае отсутствия договора страхования, устанавливать за невыполнение обязанности по заключению договора страхования ответственность в виде неустойки.
Договор страхования напрямую с АО «Альфа-Страхование» мною не заключался.
По полису-оферте страховыми случаями являются… «Смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, и Инвалидность 1 группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая». Минимальный перечень страховых рисков, таким образом, является единственно возможным и исчерпывающим. В итоге, случаи повреждения здоровья, не влекущие инвалидности, вероятность наступления которых гораздо выше, чем смерть и инвалидность, страховкой не охватываются. Банк самостоятельно рассчитал размер страховой премии, указав его в кредитном договоре и перечислив страховщику, при этом, своего согласия на единовременное перечисление страховой премии я не давала, меня бы устроил вариант ежемесячных платежей по договору страхования. Таким образом, при отсутствии возможности выбора страховой организации и страховой программы размер страховой премии мог бы быть значительно уменьшен.
Также мне со стороны АО «Альфа-Банк» была навязана оплата Пакета услуг «Эконом». Ни название и содержание услуги мне не разъяснялись.
Согласно ст.32 Закона «О защите прав потребителей» указывается, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Таким образом, увеличение суммы кредита за счет страховой премии и оплаты Пакета услуг «Эконом» несет для меня дополнительные финансовые обязательства.
Информация об услуге страхования и оказании услуг не была достаточно разъяснена мне, не соблюдена письменная форма разъяснений, а самостоятельно я не мог при подписании документов уяснить их смысл, поскольку не обладаю специальными познаниями в банковском деле и гражданском праве. На подписание бумаг ушло 15 минут. В тексте заявлений и полиса страхования используется мелкий шрифт, который нарушает п.3.2.4. Санитарных нормативов «Гигиенические требования к книжным изданиям для взрослых» (СанПиН 1.1253-03), что затрудняет визуальное восприятие текста, Закон РФ «О защите прав потребителей», поскольку Банк, устанавливая в договоре в качестве страховщика единственную страховую компанию, обязывает страховаться только в ней, нарушая ст.421 ГК РФ. Стороны не пришли к соглашению по всем существенным условиям договора. Заранее оговоренные условия заявления на получение кредита не соответствуют требованиям Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».
В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги имеет место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.
Подключение к программе страхования, согласно индивидуальным условиям предоставления АО «Альфа-Банк» является одним из условий заключения кредитного договора. Я был ограничен в своем волеизъявлении и не имел возможности не принимать на себя указанные обязательства.
Я не был заинтересована в страховании жизни, о наличии какой-либо альтернативной возможности заключения кредитного договора без условий о страховании и Договора присоединения к публичной оферте мне разъяснено не было. Считаю, что банк намеренно ввел меня в заблуждение и банком в сумму основного долга включен скрытый платеж по страхованию жизни. Согласно п.2 ст.428 Гражданского кодекса РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
В соответствии со ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации морального вреда.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» дано разъяснение, согласно которому судам при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Таким образом, мне не был представлен для ознакомления и подписи текст Договора потребительского кредита, Договора страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», информация о включенных в договор кредитования услугах не была достаточно разъяснена мне, не соблюдена письменная форма разъяснений, а самостоятельно я не мог при подписании документов уяснить их смысл, поскольку не обладаю специальными познаниями в страховом деле и гражданском праве. В результате непредоставления мне подробной информации со стороны банка в момент заключения договора кредитования я понес значительный для меня материальный ущерб в размере 2 178, 78 (две тысячи сто семьдесят восемь рублей семьдесят восемь копеек). Также мне до сих пор не предоставлена информация о том, какими программами кредитования без дополнительного финансового обременения я могу воспользоваться в банке АО «Альфа-Банк».
На основании изложенного и руководствуясь положениями п.2 ст.428 Гражданского кодекса РФ, ст.151 Гражданского кодекса РФ, ст. ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 428 ГК РФ, Постановления Конституционного суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4, ФЗ № 2300-1 «О защите прав потребителей», указаниями Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита»
Прошу:
1. Расторгнуть договор страхования между мной и АО «Альфа-Страхование».
2. Возвратить сумму страховой премии в размере 890, 11 (восемьсот девяносто рублей одиннадцать копеек) по данному договору.
3. Аннулировать пакет «Эконом» и вернуть оплаченную стоимость годового пакета услуг в размере 959, 00 (девятьсот пятьдесят девять) рублей.

« » ___________ 201 г.
________________/ФИО