Оспариваем навязанную банком страховку

Исковое заявление о защите прав потребителей при оказании банковских услуг

В Московский районный суд г.Калининграда
Истец: ФИО
проживающая по адресу:
г.Калининград, ……
Тел:8-……….
Ответчик: ПАО «Плюс Банк»
109004, г. Москва, Известковый пер., д. 7, стр. 1

Исковое заявление
о защите прав потребителей при оказании банковских услуг

Я обратилась в ПАО «Плюс банк» с намерением получить потребительский кредит. Мной было оформлено Заявление-анкета на получение кредита на сумму 800 000 (восемьсот тысяч) рублей РФ. Сумма кредита, обозначенная в Индивидуальных условиях предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс» № 27-00-61939-АПНА составила 980. 508. 47 (девятьсот восемьдесят тысяч пятьсот восемь рублей 47 копеек).
На мой расчетный счет поступила сумма, заявленная о Заявлении-анкете – 800 000 тыс.рублей, поскольку на мое имя были оформлены Полис страхования от несчастных случаев № 27-00-61939-АПНА-С1, а также Заявление о присоединении к условиям Договора публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance, являющиеся неотъемлемой частью Индивидуальных условий (п.11).
В частности, 170. 608. 47 (Сто семьдесят девять тысяч шестьсот восемь рублей 47 копеек) были перечислены банком на счет ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в качестве страховой премии по договору личного страхования.
9. 900.00 (девять тысяч девятьсот рублей) были перечислены банком на оплату премии по Договору публичной оферты об оказании услуг «VIP-assistance» (Concoerge+ №WBA5C310X0D043957).
Указанные условия определены банками в стандартной форме кредитного договора и могло быть принято не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В Графике платежей в ПАО «Плюс Банк» по указанному договору (Приложение № 1 к Индивидуальным условиям предоставления кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс») размер страховой премии по страхованию ТС указан в размере 0,00. Таким образом, страховая премия включена в основную сумму кредита и в проценты.
Сумма кредита в Графике платежей обозначена 980.508.47 (девятьсот восемьдесят тысяч пятьсот восемь рублей 47 копеек), соответственно которой рассчитаны платеж в счет погашения основного долга и платеж Процентов (кроме Первого процентного периода).
Считаю, что банк нарушил мои права как потребителя.
Индивидуальные условия предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита содержат навязываемые услуги, установленные Банком в одностороннем порядке и фиксированные в стандартной форме. Граждане-потребители могут заключить такой договор только путем присоединения к предлагаемым условиям в целом (ст. 428 ГК РФ). Формально действуя в рамках принципа свободы договора, Банк обусловливает возможность получения клиентом требуемой услуги путем приобретения другой, сопутствующей услуги.
В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они возмещаются изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Обязательным условием предоставления мне кредита со стороны ПАО «Плюс Банк» является заключение договора страхования с конкретной страховой компанией до фактического предоставления кредита, что нарушает мое право на свободу выбора стороны по договору и приводит к увеличению расходов, обусловливает приобретение одних товаров приобретением других. В Постановлениях ФАС Уральского округа от 18 ноября 2008 г. № Ф09-8531/08-С1, от 29 сентября 2009 г. № Ф09-7322/09-С1 и от 3 февраля 2011 г. № Ф09-11602/10-С1 судьи указывали, что такое условие кредитного договора существенно ограничивает субъективные права потребителя и ставит их реализацию в зависимость от воли третьего лица. Никаких самостоятельных действий, направленных на заключение договора страхования жизни мною не совершалось.
Обязанность заемщика страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Страхование, как следует из кредитного договора, не является способом обеспечения его исполнения. В качестве обеспечения в договоре указан залог (ипотека) объекта недвижимости, а страхование обозначено как обязанность заемщика, что по правилам ГК РФ не входит в предмет кредитного обязательства.
Требование заключить договор страхования в дополнение к кредитному договору недопустимо. Закон предусматривает добровольное и обязательное страхование, при этом обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом (ст. 927 ГК РФ). Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, банковской гарантией, а также другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ). Однако это не означает, что к числу способов может быть отнесен договор страхования. Запрещено обусловливать заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, устанавливать право банка досрочно требовать возврата суммы кредита с уплатой процентов и право обращать взыскание на заложенное имущество в случае отсутствия договора страхования, устанавливать за невыполнение обязанности по заключению договора страхования ответственность в виде неустойки.
По Полису страхования от несчастных случаев № 27-00-61939-АПНА-С1 страховыми случаями являются… «Смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, и Инвалидность 1 группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая». Минимальный перечень страховых рисков, таким образом, является единственно возможным и исчерпывающим. В итоге, случаи повреждения здоровья, не влекущие инвалидности, вероятность наступления которых гораздо выше, чем смерть и инвалидность, страховкой не охватываются. Банк самостоятельно рассчитал размер страховой премии, указав его в кредитном договоре и перечислив страховщику, при этом, своего согласия на единовременное перечисление страховой премии я не давала, меня бы устроил вариант ежемесячных платежей по договору страхования. Таким образом, при возможности выбора страховой организации и страховой программы размер страховой премии мог бы быть значительно уменьшен.
Договор страхования и Полис страхования от несчастных случаев мной не подписывались.
Также мне со стороны ПАО «Плюс Банк» был навязан Договор присоединения к публичной оферте об оказании услуг «VIP-assistance» (Concoerge+ №WBA5C310X0D043957). Оплата услуг по данному Договору публичной оферты составляет 9.900.00 (девять тысяч девятьсот рублей 00 копеек).
Услуга обозначена на иностранном языке. Ни название и содержание услуги, ни ее буквенно-цифровой код мне не разъяснялись. Договор публичной оферты составлен мелким шрифтом. Его положения мне не разъяснялись. Договор содержит перечень услуг, в которых я не нуждаюсь. Ни Заявление о присоединении, ни сам Договор мной не подписывались.
Досрочно погасив кредит (платежное поручение от 29.12.2015 г. и от 21.01.2016 г.), я получила справку (исх.83-05/4257 от 24.03.2016 г.) о том, что полное досрочное гашение кредита по договору № 27-00-61939-АПНА от 08.12.15 мной произведено 21.01.2016 г.
Согласно условиям Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, я имею право отказаться от договора страхования в любое время. Я обращалась в банк с требованием расторгнуть договор страхования, неоднократно обращалась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по погашению кредита. В настоящее время договор страхования продолжает свое действие.
Срок действия договора публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance – по 7 декабря 2016 г. Согласно п.6.6., Договор на оказание услуг может быть оформлен в форме письменного двухстороннего документа. Такой договор не оформлен. Ни в одном из пунктов Договора публичной оферты не содержится положений о возврате уплаченной премии при досрочном погашении кредита.
Увеличение суммы кредита за счет страховой премии и оплаты услуг по Договору присоединения к публичной оферте об оказании услуг «VIP-assistance» понесло для меня дополнительные финансовые обязательства. Основной долг должен быть равен 800 000 руб. (восемьсот тысяч рублей), в графике платежей сумма основного долга неправомерно учтена (увеличена на сумму уплаченного страхового взноса и оплаты услуг по договору присоединения — на 189.508.47 (сто восемьдесят девять тысяч пятьсот восемь рублей 47 копеек).
Информация о включенных в договор кредитования услугах не была достаточно разъяснена мне, не соблюдена письменная форма разъяснений, а самостоятельно я не могла при подписании документов уяснить их смысл, поскольку не обладаю специальными познаниями в страховом деле и гражданском праве. В результате непредоставления мне подробной информации со стороны банка в момент заключения договора кредитования я понесла значительный для меня материальный ущерб в размере 180.508.47 (ста восьмидесяти тысяч пятиста восьми рублей 47 копеек) рублей.
По моему требованию о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии мне было предложено обратиться в ООО «СК» РГС-Жизнь» (письмо за исх.№83-05/7919 от 29.12.2015 г.), хотя полис был приложен ко всем остальным документам и был подписан непосредственно в банке в момент заключения договора. Кроме того, в указанном документе умолчали о моем требовании расторгнуть Договор присоединения к публичной оферте об оказании услуг «VIP-assistance» и вернуть сумму оплаты услуг по данному договору.
В результате сложившейся ситуации я нервничаю, переживаю, у меня повышается давление, ухудшается самочувствие, что отрицательно сказывается на моей работоспособности и отношениях с семьей, близкими.
В соответствии со ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации морального вреда.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» дано разъяснение, согласно которому судам при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Считаю, что действиями ответчика в части отсутствия ответа по существу на мое заявление и вытекающем из этого отказе о добровольном удовлетворении моих требований нарушаются мои права и в силу указанной правовой нормы, с учетом принципа разумности и справедливости, с ответчика подлежит взысканию в мою пользу в счет компенсации морального вреда денежная компенсация в размере 50 000 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь положениями п.2 ст.428 Гражданского кодекса РФ, ст.151 Гражданского кодекса РФ, ст. ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 428 ГК РФ, Постановления Конституционного суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4, ФЗ № 2300-1 «О защите прав потребителей», указаниями Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита»,
Прошу:
1. Признать недействительным договор потребительского кредита № 27-00-61939-АПНА (Индивидуальные условия предоставления ПАО «Банк Плюс» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс») в части включения в него условий о перечислении за счет предоставляемых по кредитному договору денежных средств оплаты страхования жизни третьему лицу и оказании услуг «VIP-assistance» (Concoerge+ №WBA5C310X0D043957).
2. Обязать ПАО «Плюс Банк» исключить из суммы кредита денежные средства (170. 608. 47 (Сто семьдесят девять тысяч шестьсот восемь рублей 47 копеек) и 9. 900.00 (девять тысяч девятьсот рублей), перечисленные банком в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО «Ринг-М».
3. Произвести перерасчет суммы ежемесячных платежей по кредиту.
4. Вернуть мне излишне уплаченную сумму.
5. Расторгнуть договор страхования между мной и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».
6. Возвратить сумму страховой премии в размере 170, 608, 47 (Сто семьдесят девять тысяч шестьсот восемь рублей 47 копеек) по данному договору.
7. Расторгнуть Договор присоединения к публичной оферте об оказании услуг «VIP-assistance» (Concoerge+ №WBA5C310X0D043957).
8. Вернуть сумму оплаты услуг по данному договору в размере 9.900.00 (девять тысяч девятьсот рублей 00 копеек).
9. Взыскать с ПАО «Плюс банк» в мою пользу денежной компенсации причиненного морального вреда в размере 50 000 (пятидесяти тысяч) рублей.
10. Взыскать с ПАО «Плюс банк» в мою пользу расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 (двадцати тысяч) рублей.

Приложения:
1. Копия искового заявления
2. Заявление-анкета на получение автокредита
3. Индивидуальные условия предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс» от 08.12.2015 г.
4. График платежей (Приложение 1 к Индивидуальным условиям предоставления ПАО «Плюс банк» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс» №27-00-61939-АПНА)
5. Полис страхования от несчастных случаев № 27-00-61939-АПНА-С1 от 08.12.2015 г
6. Программа 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков
7. Заявление о присоединении к условиям Договора публичной оферты об оказании услуг «VIP-assistance» (Concierge+ №WBA5C310X0D043957) от 08.12.2015 г.
8. Договор публичной оферты «VIP-assistance» (программа Concierge+) –
9. Ответ на обращение в ПАО «Плюс Банк» исх.№83-05/17919 от 29.12.2015 г.
10. Копии платежных поручений от 29.12.2015 г. и 21.01.2016 г.
11. Копия справки исх.83-05/4257 от 24.03.2016 г. о полном досрочном гашении кредита по договору.

«___»______________2019 г.
_____________/ФИО