Пошаговая инструкция по вылезанию из долговой ямы

Как часто мы сталкиваемся с тем, что наши осуществившиеся при получении кредита желания ставят подножку нашим возможностям по его выплате. Легкое беспокойство мы начинаем испытывать, когда подходит срок очередного платежа, а нужной суммы на руках нет. Потом начинают «накручиваться» проценты. И в какой-то момент заемщик превращается в должника. Если в Вашей жизни случилась подобная неприятность — воспользуйтесь

Пошаговой инструкцией по вылезанию из долговой ямы

 

1. Внимательно перечитай все условия кредитного договора. Если в нем есть пункт о возможности предоставления кредитных каникул или отсрочки платежа – смело иди в банк и на основании соответствующего пункта этого договора пиши заявление об отсрочке платежа.

Обычно максимальный срок, на который можно оформить отсрочку на погашение тела кредита, составляет 12 месяцев. В это время придется платить банку только проценты.

Главный плюс кредитных каникул – возможность погашать только проценты, когда возникают проблемы с деньгами.

«Но»: этот  способ подразумевает последующее увеличение размера выплат, также добавляется плата за предоставление услуги отсрочки платежа.

 

2. Если в кредитном договоре отсрочка платежа по кредиту никак не обозначена – обращайся в банк за реструктуризацией кредита (изменение условий выплаты займа). Нужно отправить в банк письмо, содержащее заявление о необходимости уменьшения суммы платежа с просьбой отсрочить или продлить возможность выплаты по кредиту.

К заявлению прилагаются соответствующие документы, которые подтверждают временное ухудшение финансового состояния, например, справка с официального места работы о краткосрочной задержке зарплаты, справка из медицинского учреждения о болезни. Заявление в банк или относишь лично своему менеджеру по кредиту, либо отправляешь заказным письмом.

Чаще всего это происходит следующим образом: срок погашения кредита продлевается и за счет этого ваш ежемесячный взнос по кредиту уменьшается, то есть используется принцип рассрочки платежа. Правда, при этом придется заплатить больше денег в виде процентов, но при форс-мажоре подобные соображения становятся второстепенными.

«Но»: банк не обязан идти на уступки и позволять отсрочить платежи по займу. Отказать в отсрочке платежа по кредиту могут в том случае, если у тебя уже есть просроченная задолженность или это вообще не предусмотрено данной программой кредитования. Взяв отсрочку, можно существенно переплатить. Кредитные каникулы оттягивают погашение основной суммы кредита, при этом уменьшение суммы процентов не происходит. Если же погашать изначально равными частями, то, естественно, тело кредита уменьшается, и процентов заплатишь меньше.

Второй минус заключаются в том, что срок кредитования сокращается. Допустим, Некто взял годовую отсрочку при кредите на 25 лет. Тогда на протяжении 24 лет платеж будет выше, нежели его растягивать на весь срок.

«Но» к «Но» или Плюсы: если ты до этого всегда исправно вносил установленные ежемесячные суммы, у тебя хорошая кредитная история (именно в этом банке) —  вероятнее всего, банк смягчит кредитные условия.

Ты напишешь заявление о реструктуризации (кредитных каникулах) и когда дела пойдут на лад, ничто не мешает тебе погасить задолженность по кредиту досрочно, тогда и на процентах переплачивать не придется.

Подготовка к реструктуризации — дело самого заёмщика. Придется подумать, как преподнести  банку необходимые сведения и убедить в справедливости прогнозирования доходов.

То есть: необходимо подготовить для банка предложение, правильно структурировав сделку («Вы мне – рассрочку, а я вам — …). К примеру, можно снизить кредитную нагрузку, изменив график, по которому платятся взносы. К примеру, ежемесячные выплаты какое-то время заменяют ежеквартальными. Или на определенный срок размер ежемесячных платежей уменьшается до подъемной для тебя суммы, а в последующем эти платежи пропорционально увеличиваются. Решай сам.

Утешение из мыслей умных людей, комментирующих Закон «О банках и банковской деятельности»: «Схемы поддержки заемщика, испытывающего финансовые трудности, могут быть разными, их подбирают в соответствии со  сложившейся ситуацией. Но в банках не случайно настаивают на предельной откровенности в отношении характера этих трудностей. Помогать будут лишь тому, чьи проблемы посчитают явлением временным, случайным». А твое явление – именно временное и случайное, в чем ты и должен убедить банк.

Есть интересный  проект под названием «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», внесенный Минэкономразвития. Законопроект о реабилитационных процедурах, применяемых в отношении граждан-должников, внесен в Государственную Думу в ходе весенней сессии  2012 года.

Смысл проекта: должник может обратиться в Арбитражный суд (кстати, это может сделать и кредитор) с заявлением о признании себя банкротом. Это можно сделать в случае неспособности выплаты кредита размером от 50 000 рублей в течение 6 месяцев. Если кредиторы и Арбитражный суд признают должника банкротом, то должник будет обязан отдать своё имущество для реализации (аналогично как в квартиру к должнику приходят судебные приставы и изымают имущество). Нельзя будет отобрать у должника единственное жильё, а также предметы первой необходимости. После этой процедуры долг ему простят.

Самое плохое, что может случиться при таком раскладе:  в течение 5 лет должник-банкрот не может брать новые кредиты.

Не бойся:  кредиторам не выгодно банкротить своих заёмщиков, потому что вырученных от продажи имущества должника денег, оказывается меньше, чем долг заёмщика (который в случае банкротства спишется с него). К тому же Закон о банкротстве физических лиц еще не принят.

Если дойдет до судебного разбирательства (что очень вряд ли), имей в виду: в глазах судьихи заемщик, испытывающий финансовые затруднения, но внесший хотя бы часть платежа, выглядеть как добропорядочный должник. Обязательно будут учтены все письма в банк, в которых заемщик объясняет причину пропуска платежей или их задержку. Подобные действия в интересах должника. Так что прямо в ближайшее время подстели себе соломки в виде покаянного письма в банк в стиле «Паки, паки, иже херувимы… Житие мое…».

В любом случае,  выгоднее провести реструктуризацию долга по кредиту. Это значит, что банк, скорее всего, предложит рассрочку для выплаты кредита на срок до 5 лет (это предполагается в законопроекте Минэкономразвития). При этом банк может начислять проценты на оставшуюся задолженность в размере 50% от ставки рефинансирования Центробанка.